Veelgestelde vragen over de zakelijke lening

Een zakelijke lening is een financieringsvorm waarbij je een vast bedrag leent van een financier, dat je in een afgesproken periode met rente terugbetaalt. Voor MKB+ bedrijven wordt deze financiering doorgaans ingezet voor strategische, langetermijninvesteringen. Denk hierbij aan:
Bedrijfsovernames: De financiering voor de aankoop van een ander bedrijf.
Vastgoed: De aankoop of verbouwing van een nieuw bedrijfspand.
Grote materiële investeringen: De aanschaf van een nieuw machinepark, een upgrade van de IT-infrastructuur of de vernieuwing van het wagenpark.
Internationale expansie: Het kapitaal dat nodig is om een nieuwe buitenlandse markt te betreden.

Het belangrijkste verschil zit in de structuur en het doel. Een zakelijke lening is een eenmalige som geld voor een specifiek, vooraf bepaald doel met een vaste looptijd en rente. Je weet precies waar je aan toe bent.
Een bedrijfskrediet (of rekening courant krediet) is een flexibele kredietfaciliteit tot een bepaalde limiet. Je kunt geld opnemen en aflossen wanneer je het nodig hebt. Dit is ideaal voor het managen van je werkkapitaal, zoals het opvangen van seizoenspieken of het overbruggen van de periode tussen inkoop en verkoop, maar minder geschikt voor een grote, eenmalige investering.

Voordelen:
Duidelijkheid: Je ontvangt een vast bedrag en betaalt een vaste rente en aflossing. Dit zorgt voor voorspelbare kosten.
Stabiliteit: De financiering is voor de lange termijn vastgezet, wat rust geeft bij grote projecten.
Eigendom: De investering die je doet met de lening, is direct volledig eigendom van je bedrijf.
Nadelen:
Minder flexibel: Het geld staat vast in de investering. Heb je extra liquiditeit nodig, dan kun je niet zomaar bijlenen.
Trage aanvraagprocedure: Het verkrijgen van een traditionele banklening kan een langdurig en complex proces zijn, vol met papierwerk.
Strenge eisen: Financiers stellen vaak hoge eisen aan de zekerheden en financiële ratio’s van je onderneming.

Voor MKB+ bedrijven kijken financiers vooral naar de financiële gezondheid en de stabiliteit van je onderneming. De belangrijkste criteria zijn:
Een bewezen trackrecord met stabiele of groeiende omzet en winstgevendheid.
Een sterke balans met voldoende eigen vermogen.
Positieve kasstromen die de toekomstige rente- en aflossingsverplichtingen kunnen dekken.
Een duidelijke visie en strategie voor de toekomst.

Waar traditionele financiers vaak een heel pakket aan jaarrekeningen en prognoses vragen, houden wij het simpel en snel. Om de kasstromen van je onderneming te analyseren en je aanvraag te beoordelen, hebben we in de basis alleen de bankafschriften van de afgelopen 6 maanden nodig, aangeleverd in PDF- en MT940-formaat.

Voor een gevestigde onderneming is een traditioneel ondernemingsplan minder relevant. Financiers verwachten in plaats daarvan een gedegen investeringsvoorstel of business case. Hierin onderbouw je de investering met financiële projecties, een marktanalyse en een strategische rationale.

Simpelfactoring richt zich op gevestigde MKB+ bedrijven. Voor starters zijn er andere, gespecialiseerde financiers en regelingen.

Nee, voor de omvang van de financieringen waar MKB+ bedrijven naar op zoek zijn, zijn solide jaarcijfers een absolute vereiste voor elke financier. Ze vormen de basis van de risicoanalyse.

Een persoonlijke BKR-registratie van de DGA (directeur-grootaandeelhouder) kan worden meegewogen, maar voor bedrijven van deze omvang is de kredietwaardigheid van de onderneming zelf doorslaggevend. Er wordt gekeken naar zakelijke kredietregistraties en de financiële prestaties van de BV.

De beoordeling is een grondige analyse. De financier kijkt naar kwantitatieve data (rentabiliteit, solvabiliteit, liquiditeit) en kwalitatieve factoren (de kwaliteit van het management, de marktpositie, de concurrentie en de sector waarin je actief bent). Je investeringsplan wordt getoetst op haalbaarheid en rendement.

De kosten bestaan primair uit rente. Daarnaast rekenen sommige financiers afsluitprovisie, administratie- of behandelingskosten. Vraag altijd om een totaaloverzicht van de kosten om een goede vergelijking te kunnen maken.

De rente is maatwerk en hangt af van:
Het risicoprofiel van je onderneming: Hoe gezonder je bedrijf, hoe lager de rente.
De looptijd van de lening: Langere looptijden betekenen vaak een iets hogere rente.
De geboden zekerheden: Meer zekerheden kunnen de rente verlagen.
De marktomstandigheden: Het algemene renteklimaat in de markt.

Dit verschilt per financier en per product. Bij traditionele leningen is vervroegd aflossen vaak niet kosteloos. De financier loopt immers rente-inkomsten mis. De voorwaarden hierover staan altijd in de leenovereenkomst. Alternatieve financieringsvormen zoals factoring bieden hierin vaak meer flexibiliteit.

Wanneer je de aflossingen niet kunt voldoen, zal de financier contact opnemen om de situatie te bespreken. Vaak wordt gezocht naar een oplossing, zoals een tijdelijke aanpassing van de aflossing. Lukt dit niet, dan kan de financier overgaan tot het opeisen van de gestelde zekerheden (zoals verpanding van activa of een hypotheek op vastgoed).

Naast de algemene zakelijke lening zijn er specifieke leningen voor verschillende doeleinden, die vaak betere voorwaarden bieden omdat het risico voor de financier duidelijker is.

Dit is een specifieke financiering (ook wel acquisitiefinanciering genoemd) die is gestructureerd voor de aankoop van een ander bedrijf. De kasstromen van de over te nemen onderneming spelen hierbij een cruciale rol in de beoordeling.

Een commerciële hypotheek voor de aankoop of herfinanciering van je bedrijfspand. Het pand zelf dient hierbij als primair onderpand voor de lening.

Een financiering specifiek bedoeld om je voorraad te kunnen inkopen. De voorraad zelf kan hierbij als onderpand dienen. Dit is vaak een doorlopend krediet in plaats van een vaste lening.

De belangrijkste alternatieven voor een traditionele zakelijke lening zijn crowdfunding, leasing en factoring. Elk met hun eigen unieke voordelen.

Bij crowdfunding haal je geld op bij een grote groep investeerders. Dit kan via aandelen, een lening of donaties. Het is vaak geschikt voor specifieke, goed te marketen projecten maar kan een intensief traject zijn.

Leasing is een uitstekende optie voor het financieren van bedrijfsmiddelen zoals auto’s, machines of IT-apparatuur. In plaats van het zelf te kopen, betaal je een maandelijks bedrag voor het gebruik. Het grote voordeel is dat het je liquiditeit niet aantast.

Factoring is de meest flexibele manier om je werkkapitaal te optimaliseren. In plaats van 30, 60 of zelfs 90 dagen op je geld te wachten, verkoop je jouw facturen aan een factoringmaatschappij. Je ontvangt het geld vaak al binnen 24 uur.
Voor MKB+ bedrijven is factoring ideaal. Het zorgt niet alleen voor een directe cashflow-injectie, maar het groeit ook flexibel mee met je omzet. Bovendien kun je het debiteurenbeheer en het kredietrisico volledig uitbesteden. Zo kun jij je focussen op de groei van je onderneming.

Ja, de rente die je betaalt over een zakelijke lening is volledig aftrekbaar van de winst. Dit verlaagt je fiscale lasten. De aflossing zelf is niet aftrekbaar; dat is immers de terugbetaling van de hoofdsom.

Over financiële diensten, zoals het verstrekken van een lening, wordt geen btw geheven. Dit is een vrijgestelde prestatie. Je betaalt dus geen btw over de rente en kosten, maar kunt uiteraard ook geen btw hierover terugvorderen.