Een zakelijke lening is een serieuze financiële verplichting die een grote impact kan hebben op de toekomst van uw onderneming. Het is daarom geen beslissing die u lichtzinnig moet nemen. Een goed doordachte lening kan deuren openen naar groei en nieuwe kansen, maar een onverstandige lening kan leiden tot financiële druk. Wanneer is een zakelijke lening de juiste en meest verantwoorde keuze? In dit artikel zetten we alles op een rij, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen die past bij de strategie en gezondheid van uw bedrijf.
Inhoudsopgave
Wat is een zakelijke lening en wanneer heeft u deze nodig
Voordat we dieper ingaan op de details, is het belangrijk om helder te hebben wat een zakelijke lening precies inhoudt en voor welke situaties deze financieringsvorm geschikt is.
De definitie van een zakelijke lening
Een zakelijke lening is een overeenkomst waarbij een financiële instelling een vast bedrag in één keer aan uw onderneming uitleent. Dit bedrag, de hoofdsom, betaalt u vervolgens in een afgesproken periode (de looptijd) terug, vermeerderd met een vast rentepercentage. Dit verschilt van andere financieringsvormen zoals een zakelijk krediet, waarbij u tot een bepaalde limiet flexibel geld kunt opnemen, of factoring, waarbij u uw openstaande facturen laat voorschieten voor directe liquiditeit.
Situaties waarin een zakelijke lening geschikt is
Een zakelijke lening is met name bedoeld voor specifieke, geplande uitgaven die op de lange termijn waarde toevoegen aan uw bedrijf.
Voor een eenmalige grote investering
Heeft u een nieuwe machine nodig, wilt u uw kantoorinventaris vernieuwen of een bedrijfswagen aanschaffen? Voor dit soort eenmalige, grote uitgaven die langer dan een jaar meegaan, is een zakelijke lening een logische keuze. U ontvangt het volledige bedrag direct, zodat u de investering kunt doen zonder uw dagelijkse cashflow te belasten.
Voor het financieren van groei of uitbreiding
Ambitieuze plannen vragen om kapitaal. Denk aan het uitbreiden naar een nieuwe markt, het openen van een extra vestiging of het lanceren van een nieuwe productlijn. Een zakelijke lening kan de benodigde brandstof zijn om deze groeiplannen te realiseren.
Voor het voorfinancieren van btw
Soms kan de btw-aangifte een tijdelijk gat in uw liquiditeit slaan. Een lening met een zeer korte looptijd kan dan een oplossing zijn om deze periode te overbruggen, hoewel flexibelere oplossingen zoals factoring hier vaak beter bij passen.
De voorwaarden voor het aanvragen van een zakelijke lening
Geldverstrekkers lenen niet zomaar geld uit. Ze willen zekerheid dat de lening wordt terugbetaald en zullen uw aanvraag daarom grondig beoordelen.
Een checklist voordat u een aanvraag indient
Een goede voorbereiding is het halve werk en vergroot de kans op een succesvolle aanvraag.
Zorg voor een actuele administratie
Waar veel geldverstrekkers om complete boekhoudingen en jaarrekeningen vragen, maken wij het u graag makkelijk. Voor een aanvraag bij Simpelfactoring hebben wij enkel de bankafschriften van de afgelopen 6 maanden nodig, aangeleverd in pdf- en MT940-formaat. Dit is voor ons voldoende om een goed beeld te krijgen van de financiële gezondheid van uw bedrijf en de aanvraag snel te beoordelen.
Vergelijk minimaal drie verschillende financiers
Kijk verder dan alleen uw huisbank. De rentes, voorwaarden en afsluitkosten kunnen per aanbieder aanzienlijk verschillen. Vergelijk het aanbod van meerdere partijen om de beste deal voor uw situatie te vinden.
Lees de voorwaarden en het kredietvoorstel zorgvuldig
Let goed op de ‘kleine lettertjes’. Wat zijn de kosten bij vervroegd aflossen? Welke zekerheden worden er gevraagd? Zorg dat u het voorstel volledig begrijpt voordat u tekent.
Waar kijkt een financier naar
Een financier beoordeelt uw aanvraag op basis van een aantal cruciale factoren.
De financiële gezondheid van uw onderneming
De geldverstrekker analyseert uw omzet, winstgevendheid en cashflow om uw terugbetaalcapaciteit in te schatten. Een stabiele en positieve financiële historie is essentieel.
Het ondernemingsplan en de financieringsbehoefte
U moet een helder en realistisch plan hebben. Waar heeft u het geld voor nodig? Hoe gaat de investering bijdragen aan de groei van uw bedrijf? Een sterk ondernemingsplan met een duidelijke strategie en financiële onderbouwing is cruciaal.
Mogelijke zekerheden zoals een pandrecht
Vaak vraagt een financier om zekerheden. Dit kan een persoonlijke borgstelling zijn, maar ook een pandrecht op uw voorraden, inventaris of debiteuren. Kunt u de lening niet terugbetalen, dan kan de financier dit onderpand opeisen.
De voor en nadelen van een zakelijke lening
Zoals elke financieringsvorm heeft ook een zakelijke lening zijn specifieke voor- en nadelen.
De voordelen van een zakelijke lening
U weet precies waar u aan toe bent door een vaste rente en looptijd
De maandelijkse kosten zijn voorspelbaar. U betaalt elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing, wat budgetteren eenvoudig maakt.
U heeft direct de beschikking over het volledige leenbedrag
U kunt de benodigde investering direct en in zijn geheel doen, wat u een sterke onderhandelingspositie kan geven bij leveranciers.
U heeft zelf controle over de looptijd van de lening
U kunt de looptijd afstemmen op de economische levensduur van uw investering. Een machine die tien jaar meegaat, financiert u met een lening met een langere looptijd dan een laptop die u na drie jaar vervangt.
De nadelen van een zakelijke lening
Een lening is niet flexibel, afgelost geld kan niet opnieuw worden opgenomen
Heeft u een deel afgelost en onverwacht weer extra geld nodig? Dan kunt u dit niet zomaar opnieuw opnemen. Voor een flexibele behoefte aan werkkapitaal is factoring vaak een geschiktere oplossing.
Een lening brengt een financiële verplichting en druk met zich mee
De vaste maandelijkse lasten kunnen zwaar wegen, vooral als de omzet tegenvalt. Dit beperkt uw financiële flexibiliteit.
Het aanvraagproces is complexer dan rood staan
Het verzamelen van alle benodigde documentatie en het doorlopen van het beoordelingsproces kan weken duren.
Over het algemeen is een lening niet geschikt voor startende ondernemers
Zonder een financiële historie is het voor starters erg moeilijk om een traditionele zakelijke lening te krijgen. Geldverstrekkers zien dit als een te groot risico.
Waarvoor kunt u een zakelijke lening gebruiken
De toepassingen voor een zakelijke lening zijn divers, maar vallen meestal in een van de volgende categorieën.
Investeren in materiële zaken
- De aankoop of verbouwing van een bedrijfspand
- De aanschaf van nieuwe machines, apparatuur of voertuigen
- Het vernieuwen van ICT-systemen en software
Investeren in personeel en groei
- Het aannemen van nieuw, gespecialiseerd personeel
- Het financieren van een marketingcampagne
- De ontwikkeling van een nieuwe website of webshop
Speciale situaties
Een veelvoorkomende, maar specifieke situatie is het lenen van de eigen besloten vennootschap (bv).
Geld lenen van uw eigen bv
Het klinkt eenvoudig: geld lenen van uw eigen bedrijf. Toch zitten hier strenge fiscale regels aan verbonden om te voorkomen dat de Belastingdienst het ziet als een verkapte dividenduitkering.
Het belang van zakelijke voorwaarden
De lening moet worden aangegaan onder voorwaarden die een onafhankelijke derde ook zou stellen. Dit wordt ook wel het ‘at arm’s length’ beginsel genoemd.
Waar de belastingdienst op let bij een lening van de eigen bv
De Belastingdienst toetst streng op de zakelijkheid. Zorg voor een schriftelijke overeenkomst, een reëel aflossingsschema, een marktconforme rente en voldoende zekerheden voor de bv. Als hier niet aan wordt voldaan, kan dit leiden tot vervelende belastingheffingen.
